Como controlo as minhas finanças sem ficar anotando tudo que gasto
from Felipe Siles
Introdução
Como sou uma pessoa de origem nas classes mais populares, que até conseguiu através dos estudos uma relativa mobilidade social, o impulso de gastar, consumir, se recompensar é um fantasma que está sempre me rondando. Como quase todo mundo que tem cartão de crédito, já perdi a mão e adquiri uma dívida gigantesca. Como não tenho parentes ricos para recorrer, sou sempre eu mesmo quem precisa corrigir as minhas próprias merdas, então fui ao longo dos anos consumindo diversos materiais de educação financeiro: textos, vídeos, livros, etc. Mas a maior dificuldade diante da maioria desses materiais, é que nunca tive a disciplina e paciência de anotar tudo o que gasto. Inclusive, sempre achei uma tarefa meio burra, já que existem outras formas de fazer esse registro, como o próprio extrato do banco ou do cartão.
Como a maior parte da minha carreira profissional é como profissional autônomo, a sazonalidade dos pagamentos aumentavam o caos financeiro. Daí que descobri, quase que por acaso, o livro Finanças para autônomos de Eduardo Amuri e, de tudo que eu consumi sobre o assunto, foi o que mais faz sentido pra mim. Acabei adaptando algumas dicas do livro, e outras inventei. Vou enumerar, então, que medidas são essas que uso para controlar meu dinheiro e indicar se foram tiradas/adaptadas ou não desse livro.
Este texto é despretensioso, não tem objetivo de ser um guia financeiro para ninguém, apenas um registro de como eu faço as coisas, do meu jeito, que pode servir ou não para outras pessoas. Mas não sou especialista em finanças, se precisar de ajuda de verdade, procure um profissional especializado.
1. Calculo a média das coisas
Essa é uma dica retirada do livro. Como para praticamente todo mundo os valores das receitas e principalmente despesas flutuam, é bem importante calcular as coisas pela média. Quanto maior a amostragem, mais perto vai estar da realidade concreta do dia-a-dia. Então eu tenho uma planilha mensal com receitas e gastos. As receitas e gastos que são fixos, simplesmente coloco o valor, e as que são flexíveis, coloco a média mensal. Organizo tudo detalhado: receitas como bolsa de doutorado, e despesas como assinaturas, faxina, transporte, alimentação, etc. Ah, os investimentos que faço de maneira recorrente, minha reserva de emergência e meu pé de meia, estão nessa planilha também. Essa planilha me ajuda a ter uma visão do todo. E do lado dela coloco colunas referentes aos meses do ano, e vou ticando conforme vou efetuando ou recebendo os pagamentos.
2. Cartões pré-pagos
Uma dica que eu achei muito interessante no livro, mas não achava muito prática no mundo contemporâneo: o autor aconselha o leitor a sacar dinheiro físico toda semana, e usar apenas o montante sacado. Já tentei fazer isso, mas a falta de troco dos estabelecimentos me fez perder tempo e passar raiva. Mesmo assim, a ideia nunca saiu da minha cabeça, do meu radar, e eu ficava pensando como aplicar o conceito no mundo dos bancos digitais e do pix. Eis que encontrei a solução: cartão de débito ou crédito pré-pago. Existem diversos bancos e financeiras que oferecem esse serviço, não vou dizer quais por dois motivos: primeiro, não vou fazer propaganda de banco (me poupo dessa vergonha); e segundo, porque o texto periga ficar datado, já que instituições podem acrescentar ou retirar esse produto de seu cardápio de serviços oferecidos.
Eu possuo três cartões pré-pagos: em um deles deixo todos os débitos automáticos (contas, assinaturas, doações, etc), e recarrego esse cartão uma vez por mês, assim que cai a minha bolsa de doutorado. Tenho um cartão de débito pré-pago para utilizar no dia-a-dia, principalmente para comer em restaurantes, feiras, padarias, etc, eu brinco que é o meu VR. E um cartão de crédito pré-pago que uso para pequenos gastos esporádicos em aplicativos (basicamente carro particular, entrega de comida e recarga de bilhete de transporte público). E como uso menos esse cartão de crédito, ele ainda me salva quando o de débito, que utilizo mais, acaba o saldo. Esses dois cartões, que utilizo no meu cotidiano, são recarregados toda segunda-feira. E, lógico, coloco os valores das recargas como gastos fixos na minha planilha. Como existem meses de 4 e de 5 semanas, eu multiplico esse gasto na planilha mensal por 4,5. Costuma funcionar.
3. Poupo, logo existo
Meio óbvio, mas acho importante mencionar: todo mês eu destino 10% do que eu ganho para uma reserva emergencial e 10% invisto no meu pé de meia, que é um dinheiro que eu pretendo sacar só quando eu me aposentar. Dessa forma, 20% do que eu ganho é investido. Eu queria até investir mais, mas já notei que quando eu invisto mais que isso, meu dinheiro acaba mais rápido e eu preciso ficar mexendo na reserva emergencial. Dentro do patamar do que eu ganho e consumo, esses 20% até que ficam equilibrados.
4. Vendo coisas que não usa mais
Uma coisa que eu gosto muito de fazer é vender coisas que tenho e não uso mais. Como eu disse no começo do texto, houve épocas onde eu consumi muito, até para me recompensar e sentir o processo de mobilidade social (aquele prazer de comprar algo que você não podia ter antes, como por exemplo o álbum de figurinhas da Copa do Mundo). Acabou que eu acumulei muita coisa que não uso. Hobbies e coleções que comecei e depois abandonei, principalmente. E pode ser que o que está parado na sua casa possa ser útil para outra pessoa.
Já testei diversos sites de vendas, eu gosto muito daquele lá que as pessoas vendem coisas que elas enjoaram kkkk, pelo menos é um site brasileiro. As taxas são altas, mas o serviço é bom, e é um dos únicos lugares onde dá pra vender livros, já que o público desse site é majoritariamente de classe média. Já vi muita gente reclamando da galera fazer ofertas baixas, e conheço muita gente que fica alimentando aquele fetiche de que suas coisas podem ser vendidas bem caras para um colecionador. Eu sou bem desapegado, faço uma pesquisa de preço e coloco tudo na média ou até abaixo do preço médio, para desapegar logo. Pra quem não tem nada, meio é dobro. Eu acho que se um objeto render qualquer troco é melhor do que a situação dele parado na minha casa rendendo R$0,00. E não me preocupo em recuperar o que investi nesses objetos ou até com uma eventual valorização de um objeto raro, vejo mais esse hobbie como uma contenção de danos, já gastei dinheiro que não podia mesmo, como que eu recupero pelo menos uma parte dele?
E lembre-se, essa tarefa demanda um trabalhinho: é fazer o anúncio, responder eventualmente alguma pergunta de cliente, embalar o produto, levar no correio ou na transportadora, então planeje-se. Eu saco o dinheiro obtido com essas vendas uma vez ao mês, e jogo numa conta separada, que uso para algo bem específico, que prefiro não dizer o que é, por questões de privacidade.
5. Tenho várias contas bancárias (todas gratuitas), cada uma com uma função diferente
Em primeiro lugar, se você paga mensalidade da sua conta bancária, eu sugiro dar uma olhada em um conteúdo da Nath Finanças, onde ela ensina como obter contas gratuitas em praticamente todos os bancos famosos. Vai naquele site de vídeos que você sabe qual é, digita Nath Finanças, o nome do seu banco e “conta gratuita”, você certamente achará o tutorial (não vem me pedir o link, pelo amor de Jah, acha você).
Eu tenho contas separadas para receitas e gastos separados. Tenho uma conta apenas para receber minha bolsa de doutorado. Outra conta só para receber os freelas. Tenho as contas dos cartões pré-pagos que eu mencionei. A reserva de emergência ainda fica em outra conta de banco. Essa é a forma que eu encontrei para evitar gastos acidentais e principalmente pra ficar organizado, e até mesmo para dificultar meu próprio acesso a algumas dessas contas.
Eu tenho dois dispositivos móveis, onde estão meus aplicativos de banco. No meu celular, está apenas um desses aplicativos de banco, aquele banco do meu cartão pré-pago, e onde eu já deixo aquele famoso dinheiro do ladrão, caso eu seja assaltado. Os demais aplicativos de banco ficam em outro dispositivo, do qual não vou entrar em maiores detalhes, por questões de segurança pessoal.
Conclusão
Faz pouco mais de um ano que me organizo dessa maneira e vem dando muito certo. Consegui nesse período até pagar 3 dívidas grandes que tinha com banco. Minha reserva de emergência foi suficiente para me salvar de alguns perrengues: comprei um computador de gabinete quando meu notebook deu pau, ajudei meu irmão a pagar a cirurgia de uma das nossas cachorras, e volta e meia salvo algum amigo ou parente que tá numa situação financeira complicada.
Não sou um exemplo de sucesso, sou apenas uma pessoa de classe média baixa, que trabalha muito, cozinha a própria comida e se locomove na maior parte do tempo de ônibus, mas esse método me ajudou a tirar a preocupação financeira da minha cabeça, que já tirou muitas noites de sono, felizmente não me assombra mais... vamos ver até quando... tomara que por muito tempo...
Ainda não estou 100% satisfeito e quero ao longo dos anos adotar formas mais simples e baratas de viver, até para conseguir poupar mais dinheiro. Minha vida já é bem austera, mas sinto que ainda dá pra fazer pequenos ajustes para torná-la ainda mais simples, os saudosos Pepe Mujica e Papa Francisco são meus musos inspiradores. Mas para a minha vida hoje, tá funcionando direitinho e me poupando de passar sustos e perrengues.
P.S.: não confio nesses aplicativos de controle financeiro que puxam a movimentação direto do aplicativo do banco, não me parece seguro fazer isso.
P.S.2: hoje em dia não utilizo cartão de crédito nem cheque especial, a duras penas aprendi a fugir dessas duas armadilhas.
P.S.3: nunca negocie dívida direto com o banco, existem instituições terceiras que fazem a negociação muito mais vantajosa para o devedor. Uma dessas instituições é aquela onde o nome da pessoa vai parar quando ela está devendo.